『集合贴』保险理财大课堂
[b][color=DarkRed][size=4]最近保险是猪猪们比较关心的话题，但是版块里的主题分散，不方便猪猪们阅读，所以设立此集合贴。请大家把有关保险的介绍都发布到这来吧，方便猪猪们查阅。
如果你想了解保险，这边能找到你想要的。[/size][/color][/b]
[b]注：即日起新开主题[u]转贴[/u]介绍保险将一律删除。[/b] [b]yblby 发表于 2008-5-25 02:21 [/b]
保险就像您家中常备的那把雨伞
保险就像您家中常备的那把雨伞,用来起预防作用的
1.留下一些有用的东西给妻子儿女,而不是留下负担和后顾之忧.......
2.采取行动虽然得付出代价,但若不采取行动,付出的代价将会更大.
3.我不是来推销保险的,我是为您和您的家人来创造现金的.
4.您想不想成为一个百万富翁的爸爸(妈妈)?我可以令您梦想成真!
5.如果钱没有贬值,人先贬值了怎么办呢?
6.如果一个人病了,伤了,他的家庭收入来源有四个:亲戚,朋友,他人救济和毫无人情压力的保险,请问您选择那一样?
7.保险是年老时子女对你的尊重和孝敬.
8.人无千日好,花无百日红.若想春常在,保险少不了!
9.在您所有的帐单中,有那一张可以支付您的未来,现在多付一些保险帐单替您制服未来所有的帐单.
10.寿险推销员是在您需要时,会捧者现金到来,而别的业务员.律师.会计师都是来向您要钱的.
11.买保险就是养一个孝顺的儿子.20年后一定会给您奉养天年.
12.人生的旅程是一辆单程列车,生老病死.站站都需要现金,请问您做好准备了吗?
13.人生祸福无常,您决定给您家人留一篮水果,还是一笔现金?
14.只有一个人可以照顾年老的您,这个人就是年轻的您.
15.假如,当歹徒恐吓并威胁到您妻儿的安全时,您会毫不犹豫的使用自己的手枪,在您的妻儿未来生活遇到危机的时候,您更应该毫不犹豫的使用这支笔和投报单.
16.每天都有人在拒绝保险,但也有很多人在购买保险.每天都有人在怀疑保险,但也有很多人获得保险的利益.
17.棺材里装的是死人,很少是老人或孩子.
18.与其让小孩子任意花用，暴饮暴食,甚至养成坏习惯,不如投资在他的未来,送他一份教育年金保险.
19.买寿险如同和上帝签了一份协约,保证这20年或一辈子都没有问题,如果有,上帝会照顾您.
20.如果您要出门,出差,是不是要留下一些生活费做家用,但是如果一去不复返,怎么办?您要留多少生活费给家人用呢?
21.购买人寿保险不是为了自己增加负担,而是给自己承担责任.
22.一样的收入,不一样的生活.有人拼命储蓄以备不时之需,有人轻松投保,以防万一.保险不但可使您完全转移风险,还可以让您享受超值生活.
23.如果今天老板突然宣布减薪10%...生活一样可以继续,但如果丧失了工作能力,薪水将永无着落.妻子儿女的生活不是更痛苦了吗?
24.很多人常说:"早知道...我就..."如果不事先防范,等到灾害发生,一切都太迟了!!!
25.很多人都说:不会什么什么的。..可是要知道当在某个人发生万一时,对他的家人来说就是百分百的灾难了
。
26.寿险就是金钱的代名词,您可以反对保险,但不可以反对金钱!
27.买保险不过是把银行存款的一部分转到保险公司的帐户,并没有花掉!
28.什么事最优先呢?买车,房,投资?都不是,您的家人能继续生活才是最重要的.
29.一个寡妇抱着200万痛苦,另一个寡妇抱着棉被痛苦,两个人明天同样要面对生活,请问:您想她怎么去选择?
30.等孩子生病的时候,您不可以说:"孩子等一下"等我有钱时你在病"保险就是那笔钱.
31.对于您家庭的生活费,您会不会说考虑考虑?对孩子的教育经费您会不会说考虑考虑?保险就是您的生活费/教育费的代替品.
32.您的律师会计师只能尽其所能,在合法的范围内使您减少损失,但他们不会代您支付帐单!
[[i] 本帖最后由 子昕 于 2008-5-26 09:24 编辑 [/i]] [b] yblby 发表于 2008-5-22 22:18 [/b]
坚决买保险的理由
不要把鸡蛋放在一个篮子里
许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在相对风险较高的的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”
1.购买保险可以免税
保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔偿不计入应纳税所得。另外，被保险人在保险有效期内身故，寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的，寿险公司将保险金付给受益人。这种保险金的给付不作为遗产处理，它有以下好处： A. 可免征遗产税、所得税，有利于财产转移和节税； B. 不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结； C. 可避免继承纠纷； D. 可让自己最爱的人合法得到财产。
2.养儿防老可靠吗？
自我国实行独生子女政策以来，家庭结构变成了“ 4 ： 2 ： 1 ”型，即一对夫妻要养四个老人和一个孩子，除自己外，人均负担 2.5 人的生活费用，这显然是无力承担的一副重担，所以“养儿防老”恐怕心有余而力不足啊！靠天靠地，不如靠自己，想在晚年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这是社会进步的大势所趋。泰康保险可帮我们安享晚年，维护个人尊严，真正做到老有所养，老有所依。
3. 保险是身份、身价的体现
保险是专业人士身份、信用、身价的最佳体现，保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。
4. 居安思危、有备无患
中国人年平均死亡率是千分之三，平均每天有 16 人丧命公路意外。小偷不一定会来光顾，但我们还是愿意安装防盗门；天不一定下雨，但雨伞却是我们必备的物品；风险并不一定会发生，但人寿保险却不能不买。
5.年轻时买保险，是对年老时承担的责任
年轻时做年老时的准备，有钱时做没钱时的准备。年轻预备年老，这是极睿智；有钱预备没钱，这是真远见。人生最大的悲哀，莫过于在晚年时才发现竟然没有为自己预留足够的生活费用。而泰康保险则可以保证您晚年经济独立，生活过得有尊严。
6.给自己买保险，是对家庭承担的责任
如果您爱您的家人，您可以说：只要我在，我会照顾一生一世；可如果您有一份保险，您就可以说：无论我在不在，我为你买的保单都会永远照顾你。
7. 给家人买保险，是对将来承担的责任
有时候，保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出，胜过灾难时的千百倍祈祷。 [b]让心儿洒满阳光 发表于 2008-5-25 16:37 [/b]
投保忌讳
眼下，保险与人们工作、生活的关系越来越密切，人们的保险意识也越来越强，参保人明显增加。某种意义上讲，这种趋势不仅是社会进步的一个标志，同时也代表了百姓理财的一种新观念。为了能获得可靠的经济保障，在投保,特别是在投保基本保障型的保险时应该做到四忌。
一、忌获利心理
投保的目的就是为了获取保障，投保后最直接的效果就是使自己产生一种心理安全感，将日后灾害事故造成的损失风险转移到保险公司，从而解除自身后顾之忧，决不是投保就可以产生高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人的共同心愿。但的确有个别投保人因想得到一笔数目可观的赔款，为此甚至不惜弄虚作假，铤而走险，结果弄巧成拙。不仅没有得到赔款，甚至因触犯法律受到严厉制裁。退一步讲，保险是一种安全投资，换回的是温馨与安宁。只有明白了这一点，才会在投保时多一分冷静，少一些浮躁。保险行业中有些纠纷也源于个别不良代理人误导保单收益而引起的，恰恰利用了客户的获利心理。
有些人觉得自己很精明很聪明，谈起保险马上就会从获利角度计算一翻，说买保险如何如何不划算，从而拒绝保险。他算的或许没错，从家庭财务安排角度来讲，做保险投入只是理财的一个环节，也是最基础的必要的一部分，并非全部押宝在保险产品上。保费开销是以小开销避免财富大窟窿损失或者规避遭遇不测时经济上的力不从心。
二、忌盲目心理
首先是保险认知上的盲目。别人说保险不好，也跟着认为不好．比方说网络上有些＂枪手＂别有用心地瞎编文章，其中有的是同业内竞争对手，有的是其它诸如股票、基金等金融行业对手。有些所谓“不好”事件的发生跟投保人自身也有很大关系。任何一个行业都会有这样那样的事故或争端发生。行业的发展和规范也需要一个过程。对待保险勿人云亦云，买保险，主动出击，出动了解，对自己负责,对家庭负责，买到自己合适的保险产品。
其次就是投保的险种选择的盲目。有的人投保时看别人，随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额。其实这样很不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，如家庭负担、人员结构、经济收入、财产价值、工作环境、身体状况以及个人对理财方式的认同等，这些情况有很大差别。保险是个非常私密、非常个性化的东西。以他人为样板来决定自己投保，很容易导致购买到文不对题的产品。适合别人的不一定就是适合你的。比如不少投保人在连最基本的意外险和健康险都没有考虑的前提下,而去买那些分红险、养老险等。
然后就是被保险人选择的盲目。这主要针对家庭保险。如果是一个家庭，首先应给大人尤其家庭经济支柱投保，而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。经常碰到或听到给经济上弱势的配偶和小孩买保险,结果主要劳力没投保.或者干脆大人不买保险而只给小孩投保.尤其当下，很多人代理人利用人们重视孩子、珍视孩子的心理，片面地销售儿童保险，往往导致的结果是，钱又花了，而家庭保障还处于真空状态。
再就是选择保险代理人的盲目。很多人投保多是从亲友那里买保险，我们买保险可以不必回避亲友，但切不可局限于亲友。对于亲友单也一定要多沟通、多交流和比较，特别是方案的合理性要重点考虑。还有就是很多人买保险完全凭感觉，不管对方专业与否，只是觉得某个代理人热情，能说会道，甚至会小恩小惠地来事就莫名其妙地买了保险，买的迷迷糊糊。碰到不专业的代理人时，在保险规划上缺少正确的投保思路，以至买到的保险产品不符合投保需求，毫无道理,毫无章法.我在展业过程中经常碰到一些已投保客户买的保险自己是云里雾里,为什么买的、怎么买的几乎没有概念。
三、忌侥幸心理
很多人知道意外或者厄运什么的都是概率问题，认为自己没那么倒霉而常常拒绝“本文来自: [url]http://hkmsn.kblcw.com[/url]”
保险。有的人虽然自己买了保险，买了一阵子越来越觉得保险没用处或自己不会有事干脆退掉或不继续投报了。比如有的人在参加一年期意外伤害保险到期后，看到投保后没出事，自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏”、“不划算”，产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于个人来说就是百分之百地损失，千万大意不得。某地曾有一座老式楼房失火，8人在火灾中受伤，其中只有一人投保了意外险，得到了保险公司及时补偿，更多的人则是事前想到过投保，均因侥幸心理而放弃，遭灾后不能获得赔偿，众人对此追悔万分，只能自认倒霉。 象类似的事件还经常发生。投保是自己的事，别心存侥幸、别拖拖拉拉。等出了事想保都来不及了。
四、忌懒汉心理和自以为是
这点本来上面已有提及，这里再单独拿出来谈一下。当前投保人有两种极端，一是懒汉型的人。投保多是找亲友，什么都别人说了算，自己不仔细跟代理人沟通交流，自己只管付钱。这样很容易出问题,导致设计出来的方案不合适、不合理。还有一种就是自以为是型，投保时似乎自己是专家，自己是老大，跟代理人不平等交流，对代理人的方案随意否决或者自己完全指挥代理人设计方案。这种情况也不容易设计出合适的保障方案。一个好的方案必须是经过双方平等、理**流多方面权衡比较后才得出的。其实即使一个专业、负责的代理人没有客户的沟通上的配合往往也会巧妇难为无米之炊。
总之，对于投保还是建议客户尽量找专业代理人咨询，让对方从专业角度进行分析，既符合个人和家庭要求，又能规避风险，寻求最佳经济保障。毕竟投保是要花钱的，投保要有的放矢，不能凭脑瓜一热，“扔进篮中就是菜”。要有投保预算，有针对性地、有顺序地买。乱买保险可能就是给家庭或个人增加一笔负担，或者无谓占用家庭资源。 [b]让心儿洒满阳光 发表于 2008-5-24 14:23 [/b]
保险能为有钱人做什么？-保险理财交流
一、 规避财富风险
有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。
如果一个人有一大笔流动资产，就要考虑到资产配置了。保险是面对未来的财富安排、现金流，或传给下一代的问题。
我们经常和很多富人讲一个观点，王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排。
一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。
另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。对此是这样解释的:“我会告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。我有一个大单，就是通过对一位家庭主妇的劝说后拿下来的。”
二、安排未来财富
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
赚更多钱，那是客户自己的事情。如果当作投资，我们不建议富人买保险的。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。
富人买投资型保险意义不大，但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理和理财工具。对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。
三、保全家庭资产
现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。
保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。
对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。
对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。
四、选择风险投资
万一遭到人身风险，就可以把保险当成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来收益。比如有两个客户购买了3000万元的人身保障，一旦他们出现了人身风险，风险将会变成收益。这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。
“我考虑更多的不是资产保全，而正是风险投资。一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。”
通常讲的风险投资是人们主动地去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。
一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
五、健全保障体系
我们可以把把富裕客户的收入类型分成两种：一种有固定投资收益，还有一种是项目性质的。
如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。
另外，富人购买保险时一个重要风险是保费中断。因为有钱时往往倾向于多买，而一旦收入水平下降，很容易造成无力续缴高额保费。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险前一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。期缴要考虑到事业周期，一个人不可能事业一直都处于鼎盛。
那么在有钱时一次付清所有保费是否可行呢？这种方式用来买寿险是可以的，但买医疗保险是不合适的。因为属于以小博大，用同样的保费换取同样的保额，这是没有意义的。
另外买保险一定不能形成财富上或者心理上的压力，如果买了保险反而心里不安的话，就失去了买保险的意义。 [b]让心儿洒满阳光 发表于 2008-5-24 14:13 [/b]
未雨绸缪家族财富
假设一位拥有10亿股权的富豪出现了意外，其股权会以什么样的方式被处置？ 这和他的婚姻状况有关，和他的子女状况有关，和与他利益相关的人有关——
问题很复杂。当富豪遭遇意外离世的时候，如果其生前没有订立遗嘱，必定会产生不少法律纠纷，遗产传承已成为不得不面对的一个问题。
没有意外也需要遗嘱
“不是害怕发生意外才需要遗嘱，因为死亡是每个人迟早要面对的事情。”泰康人寿营销总监蹇宏认为，遗嘱的订立是富人家族财富管理的一部分。蹇宏说，如果生前没有遗嘱，并不意味着生后没有，因为法律会按照生前意愿去推定，由于生前意愿缺乏法律公正，法律制定的继承人与想指定的继承人或者财产分割的方式与富豪生前意愿不同，因此难免产生纠纷。在中国的民营企业中，兄长往往是创始人，占有80%的股权，其他的兄弟也在企业中，而如果兄长出现了意外，兄弟之间的股权关系就会发生很大的变化。
“在利益面前，人与人之间的关系是十分脆弱的，有些事情清晰了，会省很多麻烦，不清晰，则会反目成仇。”蹇宏说。
中国人不喜欢做两件事，一件是婚前财产安排和婚后财产约定，觉得伤感情，另一件就是写遗嘱。在蹇宏看来，这种情况下就出现了一个问题：一个人打天下，拥有很多家族企业，一旦发生意外，如果生前没有做任何安排，家族财富很难代代相传。
在中国人的传统观念中，人们特别忌讳提前订立遗嘱，认为这是一种不好的征兆，而中国的富豪往往是工作狂，没有时间对财富进行一个合理的规划，于是当意外发生时，便出现了许多的纠纷。
为家族财富做风险管理
家族财富管理是一个庞杂的体系，除了遗嘱，还包括对股权、不动产以及流动性金融资产都要有一个合理的安排。其中蹇宏特别强调了选择合适接班人的问题很复杂，与婚姻以及意识、习惯都有关联。
假设一个拥有10亿股权的富豪出现了意外，股权谁来继承？如果公司是在婚后成立的，只要婚后没有约定，从婚姻财产管理的角度，5亿分给配偶，剩下的5亿进行遗产分割，按照中国的《继承法》，位于第一顺序的继承人分别是父母、妻子以及子女，在这种情况下，配偶又有可能获得财产的至少三分之一或者二分之一，也就是8个亿左右的股权，妻子反而成了第一大股东。如果妻子能够监护子女成人之后将股权转交给子女，则家族企业能够继续延续下去，但是如果妻子有新的选择，占公司三分之二的股权又该怎样处置？谁是真正的接班人？
再者，企业家的继承人并不一定是优秀的接班人，如果自己的子女并不适合做企业，子女在继承股权之后转手将其卖掉，财富又将怎样传承？如果子女将父母的投资类金融资产用作消费，买别墅，买名车，又怎能突破“富不过三代”的窠臼。
针对这种情况，蹇宏建议，富翁要进行婚前以及婚后财产的公证，提前对现有财富进行交待，并且对现有股权进行详细细致的安排，根据实际情况而定，比方说可以进行股份转换，将普通股转换成优先股，子女每年可以拿到稳定的红利，或者是做私募基金，每年也能收取稳定的收益，同时通过保险、信托以及订立遗嘱等多种法律的形式为接班人继承家族财产提出多种要求，使他能够按照富豪的人生观价值观合理安排富豪自己创造的财产。
“一个家族的三代人不搭乘同一架飞机以规避同一种风险” ，将现有的已经存在的规矩以法律的形式固化下来，一代将比一代更有智慧，家族财富也能够跨越第二代，能够代代传承。
延续家族财富
“在安排遗产方面，江浙企业是比较靠前的，尤其是温州，当地的富豪会聘请专业的理财队伍，通过购买信托、保险类产品，加强了对第二代家班人的培训等等方式提前做准备。”蹇宏表示。
展恒理财的赵冬解释说，保险产品一般都免税，可以进行跨代传递，如今受到了富豪的青睐。而信托产品权利规定清晰，如果遗产信托的委托人，在信托文件中写明条件，那么即使是信托资产的受益人也不能将财产全部取出，这样就保留了一部分遗产不直接分给继承人，这样就可以避免子女过快消耗原有资产，从某种角度说，遗产信托避免了中国自古“富不过三代”的担心。而信托的另一个吸引人之处是可以取代遗嘱，避免预立遗嘱与遗嘱认证程序的公开。信托基金成为富裕人群安排后代财富继承的有效方式，由信托管理人统筹管理资产，减轻甚至豁免遗产税(信托名下的资产不会被视为遗产)。对于委托人而言，“全权代管信托基金”赋予受托人许多弹性，使其可根据外部环境的转变灵活处理信托基金，因而受到了私人银行的大力推崇。
除了购买各种理财产品、以法律的形式对继承人进行约束，富豪们也加强了对接班人自身能力的培养。
去年，浙江大学开设了为万亿产权的“富二代”量身订做的理财功课，参与培训的人都有一个共同的背景——都是家族企业老板的子女，他们除了要完成本专业的学习外，还将在一年时间里系统学习创建企业以及经营企业的诀窍。对集团的接班人进行培训，不仅能够提高接班人的经营管理水平，而且有助于人脉的传递以及企业文化的传承。
“一个家族能够成为持续富有的家族，并不是这个家族的每个人都特别会打天下，而是他们知道以怎样的方式和规矩，将每次辛苦奋斗的果实成功保留下来，并且代代相传。”蹇宏始终坚信这一点 集合好象更不方便阅读..呵呵
保险故事启示
一、真正的财富小镇上有两个人，一个非常富有，经营着一家大工厂。另一个却过着平凡的生活。一场意外夺去了两人的生命。富人的工厂立即陷入混乱，很快破产了，他的家人不得不从原来的大房子里搬了出来，生活日渐困苦。另一个，他的家人虽然悲痛，但因为他生前投了保，他的家人获得了保险公司的理赔，他们仍然过着衣食无忧的生活。
[启示]：
能在最关键时候为你和你家人提供帮助的，才是真正的财富
二、小鱼与湖水
在洞庭湖旁边的一个小水池里，住着一条小鱼，它总是担心遇上大旱，自己的小水池会很快干涸。天上的大雁对它说：“小鱼，你搬到洞庭湖里去吧，这样，你就不用担心了。”小鱼问：“洞庭湖就一定不会干吗？”大雁回答：“洞庭湖连着长江，长江连着大海，大海的水干不了，湖里的水怎么会干呢？”
[启示]：
保险就是聚众人之力的大海，有了它，你就不用担心自己的小水池会干涸了
三、鹅生金蛋
一个农夫无意间发现一只会生金蛋的鹅，不久便成了富翁。可是财富却使他变得更贪婪更急躁。每天一个金蛋已无法满足他，于是农夫异想天开地把鹅宰掉，企图将鹅肚子里的金蛋全部取出来。谁知打开一看，鹅腹里并没有金蛋，鹅却死了，再也生不出金蛋来
[启示]：
如果有一台印钞机，我们应该照顾机器，还是照顾印出来的钞票？聪明的人选择照顾机器，因为没有了钞票还可以再印；没有了机器，就什么也没有了
四、倒霉的埃斯库罗斯
一个犬士警告古希腊悲剧作家埃斯库罗斯说：“你住的地方将会有东西掉下来砸到你。”于是他立即离开家，把床放在旷野上，露天而睡。一只老鹰抓着一只乌龟飞过那里，把埃斯库罗斯的光头当成了石头，就把那只乌龟丢到埃斯库罗斯的光头上，想把乌龟壳敲碎—可怜的埃斯库罗斯就这样离开了人世
[启示]：
意外在生活中随处可见，但至少我们可以做一些准备
五、宝马汽车和牛
在—起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞，牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的补偿
[启示]：
牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当今中国并不少见，中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。
其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值，改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择
六、千分之三的游戏
某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下的一年里无忧无虑的生活......
游戏进行着，每年一次......
朋友，如果你是其中的一员，你敢吗？
[启示]：
你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？
其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是千分之三！
有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。有人说这个概率很大，因为对每个人来说，只有两种可能：生或死。因此，每个人的概率是50%。
朋友，你认为呢？既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准备呢 人身保险解决人生三大问题
保险究竟能解决什么问题？详细讲内容很多。有的业务伙伴当客户这样问的时候，一下不知从哪里说起了，结果说了很多，还是说不到点子上，让朋友听了一头雾水。这个时候，我们可以运用吴学文先生对人身保险的理解来归纳总结，然后，言简意赅地回答您朋友的问题。
问题：你说，保险到底能解决什么问题？
答：简单地说，保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题；第二个问题是一个人活得太长的问题；第三个问题是一个人生不如死的问题。
首先我们来说第一问题。
人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。
人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。
我们再说第二个问题，人活得太长的问题。 在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题。
有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。
综上所述，人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备准备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。 很麻烦啊,多此一举,没意思 这个斑竹很烂很垃圾[em128] [quote]原帖由 [i]卡拉是只猪[/i] 于 2008-6-8 18:07 发表 [url=http://www.xmpig.com/redirect.php?goto=findpost&pid=2333433&ptid=210401][img]http://www.xmpig.com/images/common/back.gif[/img][/url]
这个斑竹很烂很垃圾[em128] [/quote]
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我记得这个ID，发布的帖子基本都是做广告。删贴是没有异议的事情，不仅在这个版块，别的版块同样如此。如果对我的工作有疑问，可以在“站务管理”里面向管理员申诉。这里不是申诉的渠道，请管好自己的嘴！
人寿保险在您生命中所发挥的功用
人寿保险在您生命中所发挥的功用精辟的远见，就是掌握未来；完美的计划，能够消除意料不到的烦恼！
人寿保险是必需品？选择品？还是奢侈品？
俗语说：“花无千日红，人无百日好。”
意外事件，往往始料不及┅┅
请问：
我们是生活在始料不及的意外中，还是表面的一帆风顺中？
比方说，一位女人从来没有想到会被强奸，直到有一天她不幸被强奸了，才了解她是生活在意想不到的事件中。
一位父亲从来没有想到他会意外身亡，直到不幸遭遇车祸，才了解人生无常，生命是产生于呼吸之中。
一位孩子从来没有想到他会辍学，直到他的父亲意外身亡，他的前途也，茫然了。
所以依您的看法———人寿保险是：
１、 必需品？
２、 选择品？
还是
３、 奢侈品？
在这意想不到的事件中，我们只有两种生活方式┅┅
活在爱心和自在中或活在担心和恐惧中
其中的不同，只是一份保单┅┅
您根本没有可能，为了５％—１０％的收入，永远的活在担心和恐惧中。您认为有道理吗？
请您尽快也尽心尽力的把这份必需品充分的准备好。好吗？
您买的是什么？
是保险吗？
如果用一个字来形容，什么是人寿保险，请问您的答案是什么？
钱
您急用的钱！
所以您买的是钱：
是急用的钱！也是将来的钱！
假如您向我买了一份十万元的保单，
简单的说，您是买了一笔十万元的钱。
这笔钱，我将会以三种方式给回您┅┅
第一种方式即可有事的话，我马上给您的家人或心爱的人一笔不低于十万元的现金。
第二种方式如果您残废的话，我会将不低于十万元的现金。
第三种方式如果您平安无事的话，若干年后，我会把这十万元的现金，连本带利的都交您！
结论是：您买的是钱！
您用少许的钱，买一大笔将来的钱！或 急用的钱！
您这样做，对您和您所爱的人白利而无一害。对吗？
人寿保险就是钱，每个人都需要钱，所以每个人都需要人寿保险，有道理吗？
每个人都需要更多的钱，所以每个人都需要更多的人寿保险。您同意吗？
大多数的人都只听取意见；唯有智者马上采取行动！
马上行动吧！ 女性们让保险照顾你！
据有关科学家的分析报告，女性通常要比男性长寿6至10年。也就是说，作为女性的你，需要比你的男友或老公多准备6至10年的养老金与生活费。
大多数女性为认为，自己有子女可以赡养；有退休金可以养活自己。所以并不在意对于多出来这些时间的展望。
人有旦夕祸福，生活中的不可定因素太多。所以，你不能把所有的希望都押在别人的身上。是的，你可能有子女赡养，可是，子女们也要过他们自己的生活，有时候他们连自己都顾不了，就更不用说照顾你了，更何况现在年轻一辈的啃老族逐渐增多；你有退休金可以继续过自己的生活，但是，我只是举个例子，假如，你不小心得了一场大病，你的那些养老金可能只会是医疗费的一个零头。
所以，作为21世纪的新女性，应该懂得规划自己的生活，在经济上独立，同时学会照顾自己。你可以拿出工资的一小部分购买保险，它既可以保障你的安全，在你发生意外的时候不需要拜托别人帮忙；也可以帮你理财，获得额外的资金来源。
女性朋友们，越早的开始注重自己的生活、理财，让多出来的那6至10年也可以过高质量的生活！ 寿险理赔应注意的法律问题
关于如实告知义务投保书中笔迹鉴别的重要性。
根据《保险法》第17条的规定，如实告知义务既是保险人的一项义务，也是投保人和被保险人的一项义务。
保险公司应当履行的如实告知义务
保险公司履行如实告知义务主要体现在：通过投保书书面询问和业务员口头询问的方式向投保人说明了保险条款的内容，并就被保险人的有关健康状况进行详细的询问。
《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。告知所体现的是保险公司的最大诚信原则。
从保险实务来看，保险人违反告知义务产生的原因主要集中在业务员身上，具体有以下三个方面：
首先，业务员对于保险条款中的免责事由未向客户进行解释，致使客户对违反告知所导致的后果不了解。
其次，业务员代填《投保书》，对《投保书》中的询问事项未向客户进行口头询问，并在投保人和被保险人栏进行代签名。
再次，业务员为了个人业绩在明知客户患病不符合承保条件的情况下，鼓动客户投保。
以下是两个业务员代签名的典型案例：
1997年1月，吴先生为其儿子投保了5份少儿保险，缴费期为6年。根据该少儿保险条款规定，如果投保人在保险交费期间因疾病或者意外事故死亡，则可免交余下保险期间的保险费，保险责任继续有效。1998年9月，投保人吴先生因肝炎后转肝硬化身故。吴先生的妻子根据保险条款的规定，向保险公司申请保费豁免。经保险公司调查，吴先生1993年就已确诊为重症肝炎，系带病投保，在投保时未履行如实告知义务。但吴先生的妻子称，投保书并非吴先生本人亲笔签名，是业务员代签的，吴先生投保时根本就没有能够见到《投保书》和保险条款，因此无法进行告知，故起诉至法院。法院经笔迹鉴定，证实投保人签名的确不是吴先生的笔迹。
代签名现象是保险公司寿险业务中经常遇到的问题。代签名现象的存在，使得保险公司与客户签订的这类保险单的合同效力处于一种不确定状态，因此极易造成保险公司与客户在保险合同的效力问题上产生争议，进而给理赔业务带来极大的隐患。
业务员代客户签名所产生的保单可能严重危及到保险公司作为保险人对抗辩权的行使。订立保险合同的基本原则是最大诚信原则，这一原则要求合同双方在订立合同时必须履行如实告知义务。如果投保人在签单时没有履行如实告知义务，即便不是故意的，只要其对保险事故的发生有严重影响，保险公司有权拒绝赔付。然而，由于经业务员代签的投保单上的签名非投保人和被保险人本人所签，因此，如果投保人否认其未履行如实告知义务，并声称业务员并未告知其免责条款的规定，则保险人以被保险人或投保人未履行如实告知义务的抗辩权将很难得到法律的支持。这样，法律赋予保险人的正当权利将可能得不到保护。
投保人、被保险人应当履行的如实告知义务
投保人在与保险公司订立相应险种的保险合同时，应先将被保险人目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。否则会造成保险合同被解除，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。
投保人、被保险人不履行如实告知义务的法律后果主要有三种：
第一，故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人为获得保险保障，通过核保关，故意隐瞒以往的出险情况或病史，不如实告知。
第二，在投保人已向业务员口头告知的情况下，个别业务员对投保人的告知内容加以隐瞒。
第三，过失不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
典型案例－－不如实告知带病投保
杜某于2006年4月1日在某保险公司投保终身重大疾病保险6份，保险金额共计6万元；同时投保意外医疗险和住院医疗险数份，并一直持续缴纳保费。2007年11月，杜某因身体不适，住院治疗，被确诊为“急性心肌梗死”，花去医疗费数万元，杜某随即向保险公司申请理赔。公司经过调查发现，杜某在2006年3月22日至2006年4月4日曾因II型糖尿病在核工业四一七医院住院治疗，属于在住院期间带病投保，有严重的故意不如实告知行为，公司因此做出拒赔决定。杜某不服，以业务员在病房推销保险，明知其患病为由，要求保险公司给付全部保险金。
法院经过审理，原告因未有充分的证据证明业务员存在误导行为，且《投保书》系其本人亲笔签字，因此，认为原告的理由不能成立，驳回了原告的诉讼请求。
股市不见底 保单分红忙的热火朝天
虽说近期股市行情震荡叵测，各大保险公司的保单分红计算却忙得热火朝天，从已发布的部分保险产品的红利情况来看，2007年度的红利给了大家一个惊喜。也让不少被股市牵扯的提心吊胆的投资人重新认识了分红产品。 保险聚焦
分红险重焕神采
2007年投连险红红火火，传统的分红险一度靠边站甚至出现了退保潮，部分主打此类产品的保险公司纷纷出招挽救分红险万能险颓势。但是随着去年第四季度开始的股市走熊，分红险重新得到关注。
相比于以往传统的分红险，历经风雨的新型分红险增加了更多理财的功能。据上海保险市保险同业公会统计，2007年前10个月，上海分红险、投连险、万能险三类新型保险保费收入197.86亿元，同比增长20%，约占寿险总保费收入的72%。其中，投连险得益于股市的良好收益，保费增幅最大，达到338%。由于绝大部分资金进入了投资账户，保费的快速增长并未提升保险的保障功能。
对此郝演苏表示，虽然未来的产品越来越多地被打上了投资理财的特征，保险产品最主要的属性是保障功能。保险理财规划师杨先生告诉记者，新型的保险产品虽然部分可当作投资工具，但是要做短线投资，基本保险不适合。一个成熟的保险理财方案就是定期保险加医疗保险作人身保障，然后选择万能险做长线投资，投连险做中线。否则盲目投资保险还不如直接做股票、基金。
“特殊分红”新看点
除一年一度的“年度红利”分配以外，因公司分红业务的投资收益较一般年度有大幅增长，新华保险再次进行了“特殊红利”分配。本次分配的年度红利、终了红利加上特殊红利，新华保险2007年度对客户累计分红达50亿元，比2006年度增长了一倍，创造了公司分红产品历年分红的最高纪录，并达到同行业领先水平。在目前震荡叵测的投资市场环境下，这个红利水平给了新华保险分红保单的客户一个大大的惊喜。
据专家介绍，保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计，在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户的保险合同终止时，向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈客户。
与年度红利相似，在实施“特殊分红”之后，客户的保额会相应增加。新华保险专业人员进一步解释了 “保额分红”产品的独特分红机制：“从红利来源看，保额分红方式的红利来源十分广泛，包括‘三差’(即死差、利差和费差)及其他所有可能存在的利源，最大限度地与客户共享经营成果；从红利分配规则上看，除‘可分配盈余’参与红利分配之外，新华保险还将 ‘未分配盈余’在合同终止时进行分配，真正实现全部盈余参与分配，充分遵循公平和客户利益至上的原则。”
保额分红三大优势
随着分红产品种类日趋丰富，客户群体不断扩大，保费规模快速提升，各大寿险公司的分红型产品占比节节攀升。
对保额分红产品，专业人士总结了三大优势：“第一，保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力，符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础，不仅红利分配基数较大，而且通过分红自动增加保障额度，免于重新核保体检，在客户最需要的时候给予其实质性帮助，真正体现保险的意义。第二，保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积，以终了红利进行补充，有效保全资产。第三，保额分红产品可以通过长期规划功能帮助客户完成社会角色转换，符合人生规划需求。
保险观点
分红低不是退保理由
在前两年指数大牛，股票市场凸显财富效应的时候，不少保险客户嫌分红险分红太少而退保。但在今年震荡走弱的股市中，分红险抗风险兼具保障功能的优势就显现出来了。所以专家建议，千万不要因为哪一年保险的分红少了而去退保。
分红险是一种兼具保障和投资功能的保险产品，其红利主要来源于死差异、费差异和投资带来的利差异。每个会计年度结束后，保险公司将分红险账户可分配盈余的70%分配给保户，但如果没有盈余，也就没有红利可分，因此，分红险的收益保本但不固定。投保人通过分红可以实现浮动收益，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应，从而达到规避通胀风险的目的。
今年的资本市场动荡加剧,但分红险却能规避风险。去年央行六次加息，一年期定期存款利率已由年初的2.52%涨至4.14%，分红险的收益也水涨船高。
而一些保险公司出台的“特殊红利”方案，是出自与保户共享甘甜的初衷，也是以另一种方式回馈消费者，这样不仅弥补了消费者的心理落差，而且增强了老客户的忠诚度，吸引了新客户的留存度，可谓是一举多赢。
保险课堂
加息有利分红险
由于从紧的宏观政策，不少投资人在投资前都会考虑到加息因素。业内专家认为，对于分红险而言，加息属于利好。
国信证券金融行业首席分析师朱琰指出，总体来讲，加息会提升固定收益类投资工具的投资收益。首先，利率升高会提高协议定期存款的收益率；而对固息债券来讲，加息会使已持有的债券交易价格下降，同时到期收益率会相应增加，对于保险公司将新收取的保费用于投资的固息债券来讲，加息会使得这部分投资的收益率提高；对浮息债券来讲，由于票面利率会随着市场利率的变化而变化，因此加息不仅会增加新增债券投资的收益率，也会增加原有债券投资的收益率。由于保险公司投资资产中债券投资占比通常达到50%甚至更高，因此加息可以提高保险公司的债券利息收入，从而增加投资收益。
同时，从短期来看，债券市场有望持续景气，也增加了分红险获得较高收益的可能。
招商证券研发中心何欣就指出，虽然在数量调控和新股密集发行的影响下，5月份市场资金面趋紧，但从数据看，4月份外汇占款和外汇储备分别同比增长34%和40%，4月份保险机构寿险净收入虽有所回落但仍同比增长81%，目前商业银行和保险机构流动性充裕的环境并未改变，因此，预计在数量调控间歇期6月份债市将会继续演绎一轮新的行情。
保险宁可百年不用，而不可一日不备
保险宁可百年不用，而不可一日不备保险，是人类互助精神的体现，是人类面临危机时聪明的体现。这是一个布满风险的星球，上天降下的灾难不说，还有人类自身造成的灾难。飓风、暴雨、洪水、经济危机、抢劫、疾病、交通事故……哪一天不在报纸电视上报道？
那么作为这些风险的受害者：人，保障，又来自于何处？保险，也只有保险才是人的真正守护神。人，不能选择自己的出身，但是可以选择为自己购买多少保险。保险，是人的价值的体现。
人，假如没有保险，似乎在枪林弹雨中没有防护服。洪水来临之前造诺亚方船远比在洪水中挣扎等待救援要明智得多。
保险，是在现实安定时为不安定时做预备，是人生旅途中的保护伞；是对家庭爱心和责任；是人终生相随的忠贞伴侣。在风险来临时，谁会帮助你？只有保险，你为自己预备的保险能够还你应有价值，避免你一生的打拼化为乌有。
你不能决定生命的长度，但你可以控制它的宽度；你不能控制明天，但你可以把握今天；当那流逝的岁月渐渐夺往一个人最宝贵的赚钱能力时，拥有保险的你依然能独立且有尊严地生活着。保险宁可百年不用，而不可一日不备。
“受益人”不明 婆媳起争议
新婚不久的张某，在一次交通事故中不幸身故。在悲痛之际，张家因保单还引起了一场婆媳间的纠纷。张某结婚前，母亲田某让儿子买了保额为15万元的一份终身寿险，“受益人”一栏中没有填写具体的受益人，而是“法定”。两年后，张某和相恋多年的女友何某结婚。谁想天有不测风云，张某不幸身故。
事后，母亲想起儿子婚前的15万元保额的终身寿险，便向保险公司索赔。其间，儿媳也向保险公司索要保险金，双方都有自己的理由。
母亲田某认为，保险是在儿子单身时买的，那时的法定受益人应该是自己，所以应获得全额的赔付；张某的妻子何某则认为，妻子是丈夫的合法继承人，保险的赔付金额理应有自己的份额。双方争执不下，分歧越来越大。
对此，保险公司作出如下的解释和赔付决定：《保险法》规定：被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。本案中，张某身故时保单上的“受益人”栏是“法定”，这笔保险赔付额应作为被保险人张某遗产留给继承人。
根据规定，被保险人遗产先由第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母；第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
很显然，一个是母亲，一个是妻子，田某和何某都是第一顺序法定继承人，享有同等的继承权。因此，这笔15万元的保险金，双方各得7.5万元。
[font=Verdana ]一般来讲，当被保人出险后，可由受益人领取保险金。但也有如下特殊情况，保险金作为被保险人的遗产由继承人继承：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。[/font]
所以，广大消费者在购买保险，填写保单时，一定要认真填写“受益人”一栏，不要轻易填写“法定”，以免日后出现纠纷和麻烦。
保险是个啥？
保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出，胜过灾难时的千百倍祈祷。人生难免有冬季----人门面对婚变,失业,退休,患病,购房,教育等问题时,在理财观念与方法上的成败得失,您是否已经做好了充分的准备呢?
如果您还没有做好准备当这些问题突然出现在您的面前时,您又该如何面对呢?选择商业保险会使您在面对这些问题的时候得到保障,保险,就是使您得到保障 ,为了让您的生活事业无后顾之忧,您又应该如何选择适合您的商业保险呢?
基本原则 :人的一生中什么对您更重要呢 下面我就根据我个人的看法与观点给您些建议 希望能够对您选择适合的商业保险有所帮助,避免您盲目的投保.
一 安全
二 健康
三 教育
四 养老
五 投资理财.
选择适合您自己的保险产品 会使您更加事半功倍!
健康的重要性 :记得有人曾说过 人的一生 50岁前拿命赚钱；50岁后拿钱买命,提早注重自己的健康为自己购买一份健康保险.您觉得重要么？
最后送出一代伟人的一句话:身体是革命的本钱!祝大家工作愉快 健康长寿如果你觉得银行的存款利率太低、股市不保险！那就利用保险来储蓄吧！不但可以强迫储蓄，风险又远远低于一般的理财方式，最适合不懂投资理财或是嫌理财麻烦的人！保险可以让你同时拥有储蓄与保障！
三类老板的保险规划
*** 该帖被屏蔽 ***【亿顺悠风福卡】
*** 该帖被屏蔽 ***“钱”是存到银行还是购买保险？
现在的保险概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单。保险应该是您家庭理财规划的重要部分。分红型保险，储蓄型保险不仅使您的生活获得保障，也能使您从投入在保险的资金获得回报。保险是更具价值的储蓄方式
保险也是储蓄的一种方式，它无须你拿出更多的钱，你只须换一种存钱的方式，但它比单纯的储蓄又多了一种保障，它是更具价值的储蓄方式。
单纯的储蓄是你存多少领多少，银行不会管你储蓄的钱够不够应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。
保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在万一遭遇到事故时又能挺身而出，替你支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。
保险是最安全最无风险的投资
保险是零风险的理财法。只有青山在，才会有柴烧。任何财富的制造者都是人，没有理由把所有资金都给了股票、房地产、银行，而让人得不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？少了保险，无疑是一种缺憾。
所以，保险是家庭理财中不可缺少的一部分。投资，储蓄，保险，这三者必须平衡才能使您的财产保值、增值。而投资型和储蓄型保险更是兼具投资、保险和银行储蓄的长处，使您用最少的投入得到最大的收益。
如果您希望对家庭理财做一番仔细规划，请与我联系。把保险作为理财的一种方式考虑，从而获得最高的回报是我的长处。
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